ABD’de Finansal Endişeler ve Tasarruf Eğilimleri

Finansal Telaşlar ve Tasarruf Eğilimleri

Son devir anket sonuçları, Amerikalıların finansal açıdan bölünmüş bir tablo çizdiğini ortaya koyuyor. İştirakçilerin yaklaşık üçte biri, geçtiğimiz yıl içerisinde mali durumlarının kötüleştiğini belirtirken, bilhassa genç nesillerin daha optimist bir tablo çizdiği görülüyor. Gen Z olarak isimlendirilen gençler, hem mevcut durumlarını hem de tasarruf kabiliyetlerini daha olumlu pahalandırıyor.

Buna rağmen, bayanların finansal hususlarda erkeklere kıyasla daha olumsuz düşündüğü ortaya çıkıyor. Bu farklılığın temelinde, hâlâ süregelen fiyat eşitsizlikleri ve bayanların mesken içi bakım sorumlulukları nedeniyle daha düşük gelirli işlerde çalışmak zorunda kalmaları yatıyor. Bu nedenle tasarruf oranlarında bayanların erkeklere nazaran daha düşük düzeylerde kalması şaşırtan olmuyor.

Altın Yatırımında Dikkat Edilecek Adımlar

Altın fiyatlarının tarihi doruklara yakın seyretmesi, yatırımcıların bu bedelli metale olan ilgisini artırıyor. Altına yatırım yapmadan evvel uzmanların dikkat çektiği dört temel adım bulunuyor.

İlk olarak, yatırımcının emelini netleştirmesi gerekiyor. Altın, öteki varlıklar düşüş yaşarken bedelini koruyabilen bir araç olduğu için en çok çeşitlendirme ve enflasyona karşı müdafaa emeliyle tercih ediliyor. İkinci adım ise portföyde altına ne kadar yer ayrılacağına karar vermek. Altının uzun devirli inişli çıkışlı döngüleri olduğundan, düşük oranlı bir dağılım riskleri azaltırken, daha yüksek oranlı bir dağılım güçlü devirlerde daha yüksek yarar potansiyeli sunabiliyor.

Üçüncü adım, yatırım aracının seçimi. Fizikî altın itimat hissi verse de likidite sorunu ve hırsızlık riski barındırıyor. Altın madenciliği şirketlerinin payları ise daha yüksek oynaklık taşıyor. Altın ETF’leri yatırımcılara kolay erişim sağlasa da fon idare fiyatları dikkate alınmalı. Daha karmaşık bir seçenek olan altın vadeli kontratları, kaldıraç ve likidite avantajı sunsa da yüksek risk içeriyor. Son adım ise vakit perspektifinin belirlenmesi. Altın fiyatlarındaki dalgalanmalar kısa vadede belirsizlik yaratırken, uzun vadeli elde tutmak maksatlara ulaşmayı kolaylaştırabiliyor.

Sosyal Güvenlik Sisteminde 90. Yıl

1935 yılında hayata geçirilen Toplumsal Güvenlik sistemi, bu yıl 90. yaşına girdi. Büyük Buhran devrinde ekonomik teminat sağlamak emeliyle kurulan bu sistem, bugün milyonlarca yaşlı, engelli ve işsiz bireyin hayatında kritik bir rol oynuyor. Lakin geleceğe yönelik kaygılar de gündemde.

Sıkça lisana getirilen “fonların tükeneceği” tezi uzmanlara nazaran gerçeği yansıtmıyor. Mevcut yapıya nazaran, Toplumsal Güvenlik fonlarının 2033 yılında tükenmesi öngörülüyor. Bu durumda sistem büsbütün bitmeyecek, ama sadece maaşlardan kesilen vergiler ve faiz gelirleriyle finanse edileceği için ödemeler mevcut düzeyin yüzde 77’sine düşecek. Uzmanlar, böylesi büyük bir kesintiye Kongre’nin müsaade vermeyeceği görüşünde birleşiyor.

Sistemin geleceğini tehdit eden en değerli öge ise nüfusun yaşlanmasından çok gelir eşitsizliği. Toplumsal Güvenlik vergisi, makul bir kar sonuna kadar uygulanıyor. Bu hududun üzerindeki gelirler vergilendirilmediği için yüksek yararlı bireylerden beklenen katkı sağlanamıyor. Bu da fonların dengesizliğini artırıyor. Ayrıyeten, Toplumsal Güvenlik’in bütçe açığına katkı sağladığı tarafındaki tezler da gerçek değil. Sistem, bütçeden kaynak kullanılmadan büsbütün maaş kesintileriyle finanse ediliyor.

Veteranlar İçin VA Konut Kredileri

Amerika’da askeri işçi ve gazilere yönelik VA konut kredileri, finansal hayatta kıymetli bir ayrıcalık sunuyor. Bu krediler, bankalar ve kredi birlikleri tarafından sağlansa da devletin garantisiyle destekleniyor. VA kredilerinin en dikkat çeken avantajı, peşinat kaidesinin olmaması. Ayrıyeten özel mortgage sigortası mecburiliği bulunmuyor ve kapanış masrafları daha düşük olabiliyor.

VA kredileri sırf tek seferlik bir hak değil; birden fazla sefer kullanılabiliyor. Lakin kurallardan biri, satın alınan meskenin birinci etapta ana ikametgâh olarak kullanılması. Daha sonra taşınıldığında meskenin kiraya verilmesi mümkün. Böylelikle veteranlar hem barınma muhtaçlığını karşılayıp hem de ek gelir elde edebiliyor.

Bu krediler, uzun vadede servet biriktirme aracı olarak da öne çıkıyor. Bilhassa askerlik hizmetinden sonra sivil hayata geçen bireylerin konut edinimini kolaylaştırarak orta sınıfa erişimlerini hızlandırıyor. Bununla birlikte, kredi alımında dikkat edilmesi gereken noktalardan biri de “VA fonlama ücreti”. Bu fiyat, kredinin cinsine ve peşinat durumuna bağlı olarak değişiyor ve kredinin muhakkak bir yüzdesi üzerinden hesaplanıyor. Tekrar de krediye eklenebilmesi, veteranların birinci evrede nakit yükünü azaltıyor.

Acil Durum Fonları ve Yatırım Stratejileri

Kişisel finans idaresinde sıkça sorulan bir öbür husus da borç ve tasarruf önceliği. Uzmanlar, borç ödemekle acil durum fonu oluşturmak ortasında ikileme düşen bireylerin “ikili bir yaklaşım” benimsemesini öneriyor. Öncelikle birkaç bin dolarlık bir güvenlik yastığı oluşturmak, akabinde yüksek faizli borçların ödenmesine yönelmek en istikrarlı yol olarak görülüyor.

Acil durum fonu için ekseriyetle en az 1000 dolar önerilse de yapılan araştırmalar, 2000 dolar düzeyindeki birikimin finansal dertleri değerli ölçüde azalttığını gösteriyor. Emeklilik yatırımlarında ise patron takviyeli 401(k) planı bulunmayanlar için ferdî emeklilik hesapları (IRA) öne çıkıyor. Ayrıyeten yan gelir elde edenler için solo 401(k) planları, yüksek katkı limitleriyle dikkat çekiyor.

Yatırım tercihlerinde robo-danışmanların sunduğu düşük maliyetli, otomatik tahliller de cazip görülüyor. Lakin faal olarak yatırım yapmak isteyen bireyler, kendi portföylerini yönetmeyi tercih edebiliyor. Burada en değerli kriter, maliyetlerin düşük tutulması ve çeşitlendirilmiş fonların tercih edilmesi oluyor.